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分红险与万能险有收益也有风险

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2006年04月17日 15:53 中国保险报

　　保监会日前公布的《中国保险业发展蓝皮书（2004-2005）》数据显示，2005年国内寿险公司分红险的退保金额高达305亿元，同比增长99.04%，占总退保金额的62.64%。同样，万能险在2005年的热销,使它成为拉动国内寿险市场的主要力量。而去年年底保监会及各地保监局针对万能险的风险警示,又一次向购买投资型寿险产品的消费者发出了提醒。万能险会不会重蹈分红险的覆辙？消费者应该如何正确认识投资型寿险产品，选择合适的保险产品呢？

　　我国2000年推出了第一款分红保险产品。分红保险比传统寿险产品增加了分红功能，投保人可以享受保险人的投资收益和经营效益。红利主要来源于保险公司经营的“三差益”，即死差益、利差益和费差益。分红险本身的保障部分内含了一定的收益率，大约在1.5%-2%左右，具有一定的储蓄功能，这也是它走红的重要原因。但是，消费者在购买分红保险时要明确：

　　1．分红险与储蓄的区别。储蓄具有安全性高、流动性强的特点，投资不需要任何费用，缺点是扣利息税、收益固定且较低。分红险实质上是带有投资性质的保险产品，其风险低于其他投资型寿险产品，除了保险保障功能外，还能分享保险公司的经营成果，缺点是投资不灵活、流动性差、收益不确定，还要支付一定的费用。因为分红是不可预见和不能保证的，消费者不能将其作为储蓄的替代品。

　　2．分红险的适宜人群。由于分红险的流动性即变现能力差，因此不适于收入不稳定的消费者，这类消费者还是应以稳定的储蓄存款为主。分红险的红利与投资环境密切相关，因此，对熟悉市场、善于短期投资，拥有稳定收入来源并且不愿承担高风险的消费者来说，购买短期分红险是适宜的。

　　在2002年分红险收益走低而遭质疑后，2004年，保险公司又以曾受投连险退保牵连的万能险重战江湖。但年底保险监管部门的风险警示通知,让我们看到了红火背后的隐忧。

　　1．万能险不能代替储蓄。万能险对投保人的吸引主要在于保底收益率，目前大多在2.5%左右，代理人常常将其与银行储蓄利率对比，劝说投保人购买。实际上，保险公司要从保费中扣除各种费用（初始费、保单管理费、风险保险费等），而这部分往往被投保人忽视。

　　2．万能险是长期性的保险产品。由于保险公司多数在投保10年内收取费用，想依靠万能险短期获利是不合算的，因为前几年的费用很高，短时间内投资账户产生的收益,很可能不足以抵消保险公司扣除的费用。因此，万能险只适合于能长期拥有该保单的消费者，比如财力稳定却没有足够时间和精力进行其他投资的中青年人，而不适合老人购买，也不适于仅仅有保障需求的消费者。

　　任何一种保险产品超常规的热销,都可能存在潜在的风险。保险的最终功能是保障，投资型寿险产品的出现丰富了人们的选择，但消费者一定要清醒地认识到它们的风险与收益，根据自身的条件和需要，理性选择适合自己的保险产品。

　　王梅

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